S účinností od září 2024 se mění pravidla pro předčasné splacení hypoték. Tyto změny, schválené novelou zákona o spotřebitelském úvěru, přinášejí nové sankce, ale také rozšiřují situace, kdy je možné hypotéku splatit bez poplatku.

Vyšší sankce za předčasné splacení

Pokud se rozhodnete splatit hypotéku předčasně během fixačního období, banky si budou moci účtovat podstatně vyšší poplatky než dosud. To zahrnuje rozdíl mezi původně sjednanou úrokovou sazbou a aktuální průměrnou sazbou na trhu. Nicméně, existuje strop: poplatek nesmí překročit jedno procento z předčasně splacené částky.

Novela zavádí konkrétní pravidlo: poplatek bude 0,25 % z předčasně splacené části úvěru za každý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 %. To je méně, než ministerstvo financí původně navrhovalo, kde bylo zvažováno až 2 %.

Situace, kdy lze splatit zdarma

Klienti stále mají ze zákona několik možností, jak úvěr předčasně splatit bez poplatku. Patří sem například situace, jako je konec fixačního období, dlouhodobá nemoc, invalidita nebo úmrtí dlužníka či jeho partnera, pokud to výrazně ovlivní schopnost splácet. Každý rok, měsíc před výročím smlouvy, mohou dlužníci splatit až čtvrtinu zbývající jistiny bez poplatku.

Novela rozšiřuje tyto možnosti o další situace. Nyní bude možné hypotéku splatit bez sankce při prodeji nemovitosti, pokud od uzavření smlouvy o úvěru uplynuly alespoň dva roky. Sankce se také neuplatní při vypořádání společného jmění manželů, pokud se vypořádání týká nemovitosti financované úvěrem.

Reakce České národní banky a bankovního sektoru

Doposud byly banky omezeny ve výpočtu nákladů na předčasné splacení na administrativní výdaje, jak stanovila Česká národní banka. Novela zákona však umožňuje zahrnout i takzvaný úrokový rozdíl, což bankám umožní pokrýt některé reálné náklady spojené s předčasným splacením.

Podle ministerstva financí má novela reflektovat spravedlivější podmínky pro obě strany – banky i klienty. Změny mají zabránit tomu, aby klienti využívali předčasné splacení jen k přesunutí dluhů za výhodnějších podmínek.

Závěr

Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky, přicházející v platnost od září 2024, přinášejí důležité změny, které mají zajistit větší rovnováhu mezi zájmy klientů a bank. Ať už plánujete refinancování nebo prodej nemovitosti, je důležité tyto změny zohlednit při vašem finančním plánování.